Bitwala es una empresa alemana fundada en 2015 que ofrece servicios de banca y blockchain por medio de una aplicación móvil que permite tener asociada una cuenta bancaria en Euros y una billetera digital de criptomonedas. Esto la convierte en una de las aplicaciones más versátiles a la hora de hacer intercambio entre criptomonedas y dinero fiat.
¿Qué ofrece Bitwala exactamente?
Bitwala ofrece a sus usuarios una cuenta de banco gratuita con código IBAN de Alemania. Esta cuenta permite realizar todas las operaciones de banca tradicional: realizar transferencias, recibir dinero y retirar dinero, aunque esto último, a tratarse de una aplicación, solamente es posible por medio de cajeros electrónicos haciendo uso de la tarjeta Mastercard.
La apertura de cuenta, como se mencionó, es totalmente gratis y es una cuenta dentro de la plataforma de SolarisBank que es una empresa de servicios bancarios de Alemania. Tampoco tiene ningún tipo de comisión por transacciones de banca tradicional, ni comisiones de mantenimiento, la emisión de la primera tarjeta también es gratis y la cuenta bancaria está asegurada hasta 100 mil Euros por el Sistema Alemán de Garantía de Depósito.
Todo esto puede parecer lo mejor de Bitwala (y realmente es una gran ventaja tener servicios de banca gratuitos) pero lo que realmente diferencia a Bitwala de otras aplicaciones móviles de banca es que ofrece un billetera digital para Bitcoin y Ethereum que está vinculada directamente a su cuenta bancaria en Euros.
Este monedero permite hacer operaciones de compra y venta de criptomonedas desde la aplicación con el saldo disponible en su cuenta en Euros pagando solo una pequeña comisión. Así, si usted quiere comprar criptomonedas, puede hacerlo de forma instantánea con el saldo disponible en su cuenta y en el caso de que quiera convertir sus criptomonedas en Euros para cancelar algún consumo en un lugar donde no las acepten, puede vender instantáneamente una parte de sus criptomonedas y el saldo es depositado en su cuenta en Euros. Todo esto dentro de la aplicación.
Esta billetera, como cualquier otra billetera, permite recibir y enviar criptomonedas cancelando solamente las tarifas de la red blockchain. Eso quiere decir que al igual que con las transferencias en Euros, si recibe una transferencia de criptomonedas no cancela ninguna comisión y si usted realiza una transferencia Bitwala no le cobra ninguna comisión, solo aplica la tasa de la red blockchain por el procesamiento de la operación.
La ventaja de esto reside en que si usted realiza un consumo en algún sitio que acepte criptomonedas (que están aumentando a medida que pasa el tiempo), usted puede pagar su consumo directamente sin ningún tipo de comisión por transacción. Recuerde que si convierte sus criptomonedas en Euros antes de pagar, si se aplica una comisión por la venta del 1%.
Otro punto importante es que el usuario puede enviar criptomonedas sin comisiones a usuarios de billeteras digitales de otras plataformas al igual que a otras cuentas de Bitwala: sin comisión y lo único que necesita es la dirección de la billetera de la otra persona. Recuerde, las transferencias de criptomonedas no tienen ningún tipo de comisión de parte de Bitwala.
Sumado a las características anteriormente descritas, Bitwala también ofrece la posibilidad de generar intereses sobre sus depósitos en Bitcoin, cosa que no ofrecen otras plataformas. Esto es posible debido a una alianza que existe entre Bitwala y Celsius Network que es una empresa de servicios financieros regulada en Reino Unido.
Si usted posee Bitcoin como forma de ahorro a largo plazo, o simplemente tiene unos Bitcoins que sabe que no va a utilizar de momento, puede colocar estos fondos en una cuenta de Bitcoin con intereses dentro de Bitwala y percibir algunos rendimientos de sus ahorros de forma segura.
El rendimiento que ofrece la cuenta Bitcoin con intereses es de 3,95% anual (esta tasa está sujeta a cambios de mercado) y son cancelados semanalmente en su cuenta en Bitcoin. Puede que no parezca mucho para algunas personas pero considere que las tasas de interés impuestas por el Banco Central Europeo están al 0%. Esta tasa del 0% realmente es una tasa negativa, porque si se toma en cuenta la inflación, que en el caso de España fue del 0,70% en 2019, los ahorros en Euros que se mantienen en el banco realmente están perdiendo valor. De igual forma, este rendimiento es incluso superior al de algunos fondos de inversión en Euros en los que se puede invertir desde España.
Como se indicó anteriormente, estos intereses son cancelados semanalmente, en su cuenta de Bitcoin con intereses. Esto quiere decir que el rendimiento de su ahorro en Bitcoin es pagado también con Bitcoin pero esto supone otra ventaja, pues ya que son abonados en su cuenta con intereses, estos pagos pasan a generar intereses también lo que supone una fórmula de interés compuesto: intereses generando más intereses.
Finalmente, los fondos que son destinados a la cuenta de Bitcoin con intereses, aunque se encuentran en una cuenta distinta a la de uso habitual de la billetera digital, también son fondos líquidos. Esto quiere decir que usted lo puede retirar en cualquier momento sin previo aviso y los intereses generados hasta el momento le serán abonados de igual forma.
Ventajas y desventajas de Bitwala
Ventajas
- Cuenta bancaria IBAN gratis.
- Transacciones bancarias gratis.
- Tarjeta mastercard gratis.
- No hay un monto mínimo de depósito.
- No existen cuotas de mantenimiento.
- Billetera digital gratis.
- Envío y recepción de criptomonedas sin comisiones de parte de Bitwala.
- Comisiones bajas por compra y venta de criptomonedas.
- Cuenta con intereses sobre ahorros en Bitcoin.
Desventajas
- Solo está disponible en inglés y alemán lo que puede ser una limitación para algunos. Sin embargo, esto no es una gran inconveniente ya que la aplicación es bastante sencilla e intuitiva.
- Las únicas dos criptomonedas que acepta son el Bitcoin y el Ethereum. Según la propia plataforma, están trabajando para incluir más criptomonedas a su billetera.
Si la información anterior no le parece suficiente para abrir una cuenta en Bitwala, a continuación le explicamos en detalle algunos aspectos técnicos de la plataforma.
Registro en Bitwala
El proceso de registro en esta plataforma es muy rápido y se puede realizar desde la web o desde la aplicación móvil. En este proceso se le solicita al usuario algunos datos personales como el nombre, apellido y una dirección de correo electrónico. Seguidamente hay que seleccionar el país de residencia y luego ingresar el DNI.
Luego de esto, para cumplir con la ley Conozca a Su Cliente (KYC) y para ayudar a cumplir con todas las regulaciones contra el lavado de dinero y contra el financiamiento al terrorismo, se debe realizar el proceso de verificación de identidad.
El proceso de verificación de identidad es llevado a cabo por la empresa IDnow que es una empresa altamente especializada en la verificación y validación de identidad. IDnow realiza la verificación a través de una videollamada cumpliendo con los estándares de los bancos alemanes. Por ello, para realizar este proceso, debe tener un dispositivo con cámara digital y una conexión a internet estable.
Durante la videollamada también se verifica la dirección del usuario por lo que debe tener un documento que compruebe su domicilio en el que aparezca claramente el nombre completo del usuario, la dirección del usuario y no debe tener más de tres meses de antigüedad. Este documento puede ser la factura de algún servicio público: agua, electricidad, gas, calefacción o internet; también es posible hacerlo con un estado de cuenta.
La identificación por videollamada se realiza ya que al tratarse de una aplicación financiera que ofrece una cuenta bancaria, es necesario verificar completamente que el usuario es quien dice ser antes de permitirle realizar operaciones bancarias o de comercio de criptomonedas. Al ser este un banco alemán, debe cumplir con todos las regulaciones establecidas en Alemania y solo esto le permite ofrecer a Bitwala el más alto nivel de seguridad y prevención de fraudes en todas las cuentas de sus usuarios.
Compra y venta de criptomonedas
Como mencionamos al comienzo, dentro de la aplicación es posible comprar y vender criptomonedas de forma muy sencilla ya que se tiene en una misma aplicación la billetera digital con las criptomonedas y la cuenta de banco asociada. Esto facilita y le da seguridad al proceso ya que si compra criptomonedas el saldo se debita automáticamente de su cuenta y las criptomonedas van a su billetera. De igual forma, si vende criptomonedas el dinero recibido va directamente a su cuenta de banco.
El monto mínimo para una transacción de compra o venta de criptomonedas es de 30€ y existe un límite máximo de 15.000€ por transacción y un máximo semanal de 30.000€ en transacciones. La comisión por estas transacciones es de solo el 1% del monto de la operación más la comisión de la red blockchain lo que es una comisión bastante baja.
La verdad es que este es un proceso bastante sencillo y seguro que se realiza dentro de la plataforma y en el que solamente el usuario debe indicar la cantidad de criptomoneda que desea comprar o vender y la plataforma se encarga del resto.
Seguridad y legalidad de Bitwala
La plataforma cuenta cuenta con una buena cantidad de medidas de seguridad, que si bien son opcionales, al tratarse de una aplicación financiera en la que vamos a tener nuestro dinero, lo más recomendable es no desactivar las medidas de seguridad.
Seguridad de la cuenta bancaria
En esta aplicación, los usuarios tienen que crear una clave para la cuenta de banco y otra para la billetera digital donde se almacenan las criptomonedas. La plataforma cuenta con el sistema de autenticación de dos pasos por lo que, al momento de iniciar sesión, le llegará al número de teléfono asociado un código de 6 dígitos que deberá introducir en la aplicación para iniciar sesión.
Ya dentro de la aplicación, al momento de realizar cualquier transacción, también le llegará a su teléfono un código de seis dígitos que debe ingresar en la plataforma para validar la operación. Este código tiene un vigencia de minutos, luego de este tiempo se vence. Este número de autenticación de transacciones (TAN) es enviado por la aplicación para evitar que terceras personas puedan realizar operaciones si logran obtener sus credenciales de inicio de sesión (si tiene el sistema de autenticación de dos pasos desactivado).
El último método de verificación de usuario que aplica la plataforma es el de el escaneo de huella digital si el dispositivo móvil lo permite.
Para los servicios de pago se aplica una directiva, que incluye entre otras cosas la Autenticación Fuerte del Cliente (SCA) según la cual solo el usuario y la contraseña no son suficientes para validar la identidad de la persona que está ingresando a la aplicación, por ello, los usuarios de Bitwala deben activar al menos dos de estas funciones de seguridad para evitar cualquier inconveniente.
Seguridad de la billetera digital
Como se mencionó anteriormente, la billetera digital tiene una clave de ingreso distinta a la clave de la cuenta de banco. Bitwala no tiene acceso a la billetera digital de sus usuarios, por ello, el contenido de las billeteras y su seguridad es responsabilidad directa de los usuarios. Debido a esto, Bitwala recomienda establecer una contraseña fuerte y no compartirla con ninguna persona.
Además de esto, durante la creación de la billetera se generan 3 claves ya que la billetera es de un tipo llamado “Multifirma 2 de 3” operada por BitGo que es una empresa de Estados Unidos que proporciona servicios de wallet o billetera digital.
- La primera o clave maestra es una clave es de 12 palabras que deberá ingresar en el caso de olvidar su contraseña de inicio de sesión de la billetera. Esta clave es almacenada por BitGo como una clave encriptada.
- La segunda clave es la clave de respaldo y también es una clave de 12 palabras que solo conoce el usuario (no queda copia en BitGo) y en necesaria si olvida la contraseña de la billetera o para recuperar los datos de la cuenta si Bitwala por algún motivo queda fuera de línea.
- La tercera clave es almacenada solo por BitGo y no es de conocimiento del usuario.
La principal importancia de estas claves es que si por algún motivo Bitwala deja de funcionar, conocer estas claves le permitirá recuperar todas las criptomonedas que posee en la billetera de Bitwala importando el contenido a alguna otra billetera digital. Por ello es de vital importancia que anote estas claves en papel y las mantenga en un lugar seguro.
Estas claves también se utilizan en el proceso normal de transacciones de la billetera digital ya que una transacción se realiza de la siguiente manera:
- Se inicia la transacción.
- Se solicita la clave encriptada almacenada en BitGo.
- Se desencripta esta clave con su contraseña.
- El usuario firma la transacción con la primera clave o clave maestra.
- BitGo verifica la operación y también la firma con la tercera clave que es conocida solo por ellos.
Como este es el proceso de una transacción normal, no se solicita la segunda clave o clave de respaldo.
Es de vital importancia que mantenga en secreto tanto la contraseña de inicio de sesión de la billetera como la clave maestra y la clave de respaldo, ya que quien tenga acceso a estas claves tendrá acceso a la billetera misma y a su contenido.
Legalidad
Como es bien sabido, las criptomonedas al ser de reciente creación, aún no cuentan con una legislación efectiva que regule este mercado. Pero en el caso de Bitwala, como ofrece una cuenta con el código IBAN de Alemania, está regulado por la Autoridad Federal de Supervisión Financiera de Alemania. Además de esto, cada cuenta de cada usuario de Bitwala está protegida hasta por 100 mil Euros por el Esquema de Compensación de los Bancos de Alemania.
Bitwala, al igual que su socio SolarisBank, cumplen con todas las regulaciones de Alemania, de la Unión Europea y de la comunidad internacional. Esto es lo que les permite operar sin limitaciones dentro del segmento de servicio de banca electrónica y blockchain.
Comisiones y límites de Bitwala
Bitwala tiene un sistema de comisiones bastante simple: solo cobra comisión al comercio de criptomonedas. Esta comisión es del 1% del monto de la transacción más la comisión de la red blockchain por el procesamiento de las transacciones en caso de las ventas; cuando se trata de compras de criptomonedas, además de lo anterior, se le suma una comisión de 1€.
De igual forma, para dejar todo claro, listamos a continuación las comisiones por los servicios que presta y los límites a estos servicios:
Servicios de banca
- Abrir la cuenta es gratis.
- Hacer transferencias o recibirlas no tiene comisión.
- La primera tarjeta es gratis, las tarjetas de reemplazo tendrán un costo de 9,50€.
- Los pagos hechos con la tarjeta dentro de la zona Euro son gratis.
- Los retiros de cajeros automáticos no tienen comisión.
- La tarjeta tiene un límite de retiros por cajeros automáticos de 3000€ diarios al igual que para compras o consumos offline.
- Para compras por internet la tarjeta tiene un límite de 5000€ diarios.
Servicios con criptomonedas
- Recibir criptomonedas es gratis.
- Bitwala no cobra comisión por enviar criptomonedas, solo la tarifa de la red blockchain.
- Por compra de criptomonedas se aplica una comisión del 1% del monto de la transacción más 1€ y la tarifa de la red por el procesamiento de la transacción.
- Por vender criptomonedas se aplica la comisión del 1% del volumen negociado y la tarifa de la red por procesamiento de datos.
- La cantidad mínima por operación es de 30€, el máximo por operación es de 15.000€ y el límite semanal para el comercio de criptomonedas es de 30.000€.
Conclusión
Bitwala es una excelente plataforma de servicios bancarios y blockchain. La aplicación es bastante sencilla de utilizar y ofrece todos los servicios de banca tradicional además de la billetera digital.
Si está buscando una plataforma que le ofrezca todos los servicios de banca, esta es su mejor opción pues todos los servicios son gratuitos dentro de la SEPA. Inclusive, si desea hacer operaciones fuera de la zona Euro es posible hacerlas, solo que en esos casos puede que apliquen las comisiones de los intermediarios en las transacciones. De igual forma, todos los retiros de dinero por cajero automáticos son gratis de parte de Bitwala y sólo aplican comisiones de los proveedores de servicios de cajero automáticos en el caso de retiros fuera de la SEPA.
En cuanto a los servicios de monedero, estos también son gratis y la única comisión que se cobra es por las transacciones de compra venta de criptomonedas. Esta plataforma conjuga de forma espectacular los servicios bancarios con los de blockchain lo que facilita las conversiones entre dinero fiat y criptomonedas.
Y si es de las personas que están seguras de que las criptomonedas son el futuro y tienen sus ahorros en estos activos, Bitwala le permite tener una cuenta de criptomonedas que le rinde intereses por lo que puede obtener rendimientos sobre sus ahorros en criptomonedas muy superiores a los rendimientos que obtendría con ahorros en dinero fiat o con otros vehículos de inversión.
El único detalle que hemos encontrado de esta plataforma es que solo está disponible en inglés o alemán. Sin embargo, dada su simplicidad, esto no representa ningún problema ya que solo hace falta utilizar la aplicación un par de veces para familiarizarse completamente con ella.
En general, Bitwala es una plataforma que cumple con todos los requerimientos que se le pueden exigir a una aplicación de banca o a una billetera digital y ambos están contenidos dentro de una misma aplicación. Por ello, los invitamos a darle la oportunidad a este banco, abrir una cuenta, probar la aplicación y crearse su propia opinión, pues esto no tiene costo alguno.